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想消费却差钱 有哪些融资方式可以选?

2017-07-11 18:22 来源:新华网

  如今,购物的渠道越来越多,支付方式也越来越便捷,但这一切的前提,是手头有可以支配的现金。如果想消费某样事物时,刚好差了那么一点点钱,有哪些方式可以帮你融到资呢?

  银行消费贷款

  特点:门槛高 额度低

  “无担保、无抵押、极速放款”,低门槛、迅速便捷一直以来都是不少传统银行给自家消费贷产品打上的标记。但据媒体报道,大多数银行的消费贷产品门槛较高,且部分银行在利率上的优惠幅度并不算大,贷款额度也比较小。

  通常情况,这些银行只会针对信用良好、收入稳定的优质客户,有的银行为了防控风险,只针对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产的客户。

  除了对贷款对象的限制,有些银行则对消费用途、消费范围也有明确的限制。比如,工行、浦发银行、邮储银行、渣打银行均要求贷款不得进入证券市场、期货市场及用于股本权益性投资、房地产市场,不得用于民间借贷,不得用于国家法律法规明确规定不得经营的事项。

  “银行消费贷产品的贷款利率大多都是浮动的,具体利率要视你的征信情况而定。”一位股份制银行贷款部人士表示,个人征信情况会影响到最终的贷款利率。而这个利率通常情况都会低于互联网贷款产品,属于相对合理的范畴内。

  不少申请了银行消费贷款的消费者发现,申请额度与最终发放额度之间存在差异,上述贷款部人士解释称,“确实大部分人审批下来的额度都不能达到最大额度。这主要还是由于征信情况核查结果的差异。”

  互联网贷款

  特点:放款快 额度有限

  前几年流行的是互联网金融、互联网理财,如今流行的是互联网贷款。这不,几家大的互联网企业纷纷推出了贷款产品,主打快速放款,一般来说,当天申请,当天就能到账提现。

  目前市面上比较流行的产品主要有:蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、360借条、小米贷款、苏宁任性付、万达贷、小狐惠花、新浪有借、网易小贷等。这些产品大多数对借款人要求较低,可直接在手机APP或电脑页面上申请,通过简单的几部申请,就能快速拿到贷款并提现使用。

  以蚂蚁借呗和微粒贷为例,可以了解一些具体的细节:

  蚂蚁借呗——支付宝平台上推出的互联网信用贷款产品。

  贷款额度:500元——30万元

  贷款利率:日息0.02—0.05%

  贷款期限:3、6、9、12个月

  逾期罚息:罚息率为日利率的1.5倍

  提前还款:可提前还款,不收费

  申请条件:支付宝实名认证用户,芝麻信用分在600分及以上

  微粒贷——微众银行推出的互联网信贷产品,目前微信上可直接申请。

  贷款额度:500元—30万元

  贷款利率:日利率0.03%——0.05%(不久前,微粒贷进行过一次大范围降息)

  还款期限:5、10、20个月

  逾期罚息:罚息率为日利率的0.5倍

  提前还款:可提前还款,不收取任何费用

  信用卡贷款

  特点:手续费较贵

  从本质上来说,信用卡本身也是一种小额信用贷款,而信用卡贷款其实是信用卡现金分期。所谓现金分期,就是经过银行审核,把你信用卡的额度转换成现金,并打到你名下指定的借记卡内,然后你再分期还款。

  目前,绝大部分银行都提供信用卡“现金分期”的业务,不同的银行,审批下的额度也不同,一般银行最高的额度为5万,但个别银行如兴业最高额度可达30万元。

  各银行现金分期大多分为3期、6期、12期、24期、36期(每期为一个月),申请人再分期偿还,但需要支付一定的分期手续费。每家银行的手续费各有不同,据媒体统计,分6期、12期、24期的话,招行的分期手续费最低;分3期的话,中信和兴业的最低。总的来说,光大、浦发的分期手续费相对最贵。

  此外,有些银行是需要用户特别注意款项用途的,比如招行规定:该款项不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资),仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。

  现金分期在提前还款时,有些银行需要交纳违约金,比如浦发,对于手续费分期收取的,可免除提前还款款项在剩余期数内的手续费,但将一次性扣收提前还款本金部分的3%的违约金。

  保单贷款

  特点:手续简便 放款快

  提及保险,大多数人的理解都停留在风险规避、出险理赔上,却很少有人知道,凭借手中的保单是可以申请贷款的,并且手续便捷、放款速度快,对于需要资金周转的人来说实用性非常高。

  通常情况,具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险保单都可以申请保单贷款。

  保单贷款相比其它贷款方式手续非常简便,一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理,不需要任何抵押物也不需要评估,额度一般要求在现金价值的70%-80%以下;保单贷款放款速度快,利率低,一般7至10个自然日即可以收到贷款,而且贷款利率一般都低于基准利率;有些保单还可只还利息,贷款继续使用;除此之外,贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。

  不过,需要注意的是,并非所有保单都能贷款。保险专家解释,判断能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值,“对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险,由于没有现金价值或现金价值波动,是没有贷款功能的”。

  此外,使用保单贷款以下三点注意事项要牢记:一,如果贷款者逾期还款,保险公司会将利息计入本金,贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时,应先偿付所有借款利息,然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付,应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时,保险合同即中止;二,如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡,给付的保险金就需减去贷款余额,应获利益会显著降低;三,如果保单的所有者选择不偿还贷款,保单就会失效。

编辑: 吴诗航
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