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巧用数据和技术深圳金融科技企业可弯道超车

2017-03-10 09:55 来源:南方日报 戴晓晓

 

  今年的朗迪峰会吸引了5000名全球金融科技行业精英参与。受访者供图

  美国东部时间2017年3月6日起,第五届LendIt(朗迪)峰会在美国纽约Javits中心盛大召开。作为全球最大的网络借贷和金融科技行业峰会,每一年的朗迪峰会都会聚集行业领军企业,聚焦最热话题。

  今年峰会参会人数达到5000人,包括来自40个国家的800多家企业,150多个分享环节涉及在线借贷创新、金融科技投资及应用、银行科技、地产金融等金融科技行业的主流议题,以及数字化财富管理、区块链应用、保险科技等新兴的热门话题。

  在金融科技领域,基于不断优化的移动互联网环境、企业创新基因及科技产业基础,中国企业正在加速“逆袭”,中国与美国、英国差距日渐缩小的同时,各国所面临的现实问题及未来趋势各有异同。

  与往届朗迪峰会相比,今年有更多中国面孔登陆朗迪峰会这一国际舞台。依托领先的互联网环境、创新基因及科技产业基础,粤企尤其是深企成为其中一支强劲力量。

  “数据和技术是驱动金融科技公司发展的唯一方式”

  打开手机,人脸识别,三分钟完成授信,贷款即刻到账,随借随还,最高可以申请30万元的手机APP贷款,如果没有“高科技含量”,这样的纯线上贷款体验根本无法做到。

  这或许是朗迪峰会为飞贷专设一场关于中美移动端信贷发展趋势对比论坛的原因。这家深圳金融科技公司应用大数据风控,基于移动互联网技术提供手机APP贷款产品,一年已批款超300亿元,注册用户数超500万,日放款峰值超过1亿元,是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

  利用大数据对个人征信进行评估,大大了提高审批效率和质量。除了国家权威数据,飞贷会在获得申请人授权的情况下,查询其他第三方商业数据,建立了大数据个人征信评分体系。

  数据驱动、新技术正在改变金融,这届峰会上,不少企业带来区块链、保险科技、人工智能等“黑科技”的研发及应用成果。

  以区块链技术为例,点融网在峰会上宣布,和富士康旗下金融平台富金通推出名为“Chained Finance”的区块链金融平台,目前已在电子制造业的供应链上成功试运行,通过区块链技术在线上成功发放多笔借款。

  “用金融科技打造中国的竞争优势。”深圳投哪网副总裁郝歌说,投哪网以技术驱动深耕国内车贷领域,自主研发小贷系统、展业系统、风控模型、催收系统、GPS跟踪系统,信息化的发展有效提升金融服务效率,标准化管理体系的构建打造了企业核心竞争力。

  在美国,用“大数据”重构信用体系、为小微网商企业提供“贷款”的网贷公司Kabbage一度被归为“另类借贷”,但Kabbage CEO、联合创始人Rob Frohwein却说,正如Uber改变了交通出行,“另类借贷”也改变了借贷,改变了金融服务方式。

  这给以创新为重要驱动力的深圳企业带来重要启示。“数据和技术是驱动金融科技公司发展的唯一方式。”Rob Frohwein认为,那些靠提高运营成本、扩充资本金来增加收入的企业并不是真正的金融科技公司,用好数据和技术,可以保持利润和业务的同步增长。

  技术开放共享为行业“赋能”

  美国东部时间6日早上,朗迪主会场座无虚席,全球业内人士都在等待美国P2P鼻祖Lending Club谈行业趋势。

  下一个10年,金融科技行业的趋势是什么?Lending Club CEO斯科特·桑伯恩(Scott Sanborn)给出的答案是“跟我们一起建立前所未有的东西”。

  桑伯恩将当前的网络借贷与21世纪初的亚马逊进行比较,两者作为新生事物都搅动了市场,而亚马逊在互联网泡沫之后浴火重生,网贷行业也应如此。

  桑伯恩指出,亚马逊最终能在与实体零售业的战争中存活下来,是因为对零售商们开放了平台,今天亚马逊这个网络平台上的一般业务量都由合作零售商完成。此外,亚马逊选择了快递业务更好的供应商合作,取长补短。

  如何向亚马逊学习?桑伯恩认为,网络借贷可以互相开放技术,做好用户体验。还可以在平台上开放其他平台的产品销售,使得个人贷款、小微贷款、车贷、教育贷款同时并存。更可以将身份验证等技术外包给技术能力较强的其他金融科技公司,引入行业内外创新。

  通过开放共享给行业“赋能”,这与业内中国领军企业的理念不谋而合。就在桑伯恩演讲当日下午,作为中国金融科技第一股,宜人贷发布科技实力共享平台(以下简称“YEP共享平台”)。

  宜人贷CEO方以涵介绍,YEP共享平台以强大的金融数据能力、反欺诈智能和线上客户获取服务能力,为金融科技企业提供更强大的信用评估、风险控制和精准获客的金融科技共享平台。

  “YEP共享平台对行业开放后,不符合宜人贷定位的客群,就可以转介给入驻YEP共享平台的企业,降低了行业的获客成本,有效地提升客户体验。我们还会通过YEP共享平台输出数据抓取和反欺诈的能力,提升整个行业的有效性。”方以涵指出。

  中国拥有最大互联网金融市场

  从整体市场来,美国参会企业及研究者注意到,中国互联网金融公司的发展规模正在超出美国业内想象。

  朗迪联合创始人及总裁Jason Jones说,从市值上来说,中国互联网金融机构已发展稳定且体量巨大,世界前五大金融机构中,有四家来自中国,分别为阿里旗下的蚂蚁金服、陆金所、众安保险以及京东金融。“中国拥有国际互联网金融的最大市场和发展空间。”

  Jason Jones注意到,蚂蚁金服以600亿美元的市值排名全球第一,远超第二大美国互联网金融公司Paypal470亿美元的市值。早在2013年,中国的网贷平台宜信的月度交易量已经是美国P2P鼻祖Lending Club的两倍之多。

  朗迪峰会主席Peter Renton则发现,中国消费者更爱使用智能手机,这为金融科技行业发展带来更多利好。“在Fintech领域,中国比美国更加先进,尽管美国的智能手机普及率非常高,但是大家更愿意使用电脑,而中国的移动金融更加领先。”

  2016年8月末,四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。业内人士普遍认为,中国互联网金融平台将由大向强发展。方以涵认为,在监管到位、激发创新的环境中,中国互联网金融正处于优化阶段,经历合并或整合后,企业会更加强劲,贷款量将持续增长。

  同时,对标美国市场,中国互联网金融市场仍然存在一些挑战,例如贷款市场的成熟度需要提高,中国消费者的信用意识尚未到位以及消费者信用系统尚待完善等。

  ■名字解释

  金融科技,英文叫Fintech,是用科技的手段推动金融业发展,让金融业自身实现质的飞跃。

  我们熟知的互联网金融就属于金融科技领域,如金融科技更多依托技术革命,即综合运用云计算、大数据、区块链、人工智能和生物识别等新一代信息技术和其他前沿科技。此外,业务重点也从前台业务延伸到中后台业务,包括记账、清算、客户画像、资产定价、风险管理,至字货币发行等,直达金融的心脏。

  有人说,现在世界金融体系正在面临500年未有的大变局,在下一轮的金融角逐中,金融科技将发挥决定性作用。一系列数据表明,金融科技正成为资本竞相追逐的目标。2015年,全球投入金融科技的资金高达191亿美元;2016年前三季度,达123亿美元。

  与此同时,许多国家和地区也将金融科技上升为国家战略。英国2014年提出要打造成为全球金融科技之都,美国、德国、新加坡、中国香港、以色列等也先后提出类似的远景。

  金融科技正在成为全球竞合的焦点领域之一。去年8月,科技金融创新被纳入国家《“十三五”国家科技创新规划》。在深圳,金融科技更是首次被写入2017年深圳市政府工作报告。

  ■专访

  朗迪峰会主席Peter Renton:在金融科技大数据领域中国已领先于美国

  国际市场怎么看中国企业?中美两国金融科技领域又有哪些值得互相借鉴之处?中国金融科技企业在国际坐标中处于怎样的位置,又是否在一些细分领域能处于领先?美国东部时间7日下午,南方日报记者在纽约对朗迪峰会主席Peter Renton进行了专访。

  Peter Renton在金融科技领域拥有丰富的理论和实操经验,是美国著名金融科技内容平台Lend Academy的创始人,也是全球最大的著名金融科技峰会LendIt的联合创始人,同时,他还在多家金融科技领域公司担任咨询顾问工作,是国际金融科技领域的权威人士之一。

  行业现状:美国的银行核心业务受互联网冲击

  南方日报:朗迪峰会已经举办了五届,在您看来,本届峰会上大家讨论的议题、关注的业务方向有何变化?

  Peter Renton:让我印象最深刻的是,此次美国的几大银行都来参加了会议,此次银行对峰会的感兴趣程度前所未有。出现这一趋势的原因在于,美国银行的核心业务受到互联网的冲击很大,但是银行本身并没有做出太大变化,客户对互联网的好感度却大大提升,客户更愿意上网享受金融服务,这使得传统银行业受到了一定的冲击。

  中美对比:移动金融发展迅速给中国企业带来利好

  南方日报:您如何看待中美两国互联网金融领域所处的发展阶段?

  Peter Renton:在金融科技领域,中国比美国更加先进,尽管美国的智能手机普及率非常高,但是大家更愿意使用电脑,中国的移动金融发展得更好。

  中美两国金融科技所处的市场环境、征信环境很不一样。美国有国家层面的征信局,对个人征信记录进行统一记录和管理,每个美国人都有一套征信评分记录,政府已经提供了完善的信用系统。

  中国则尚未建立完整的信用体系,金融科技企业不可能只从政府获取一个人完整的信用记录,必须依靠大数据想出其他的办法来评估一个人的信用。因此,中国在金融科技大数据领域实际上是领先于美国的,美国企业可以在这方面向中国企业学习。

  行业变化:Lending Club更加注重内部管理

  南方日报:美国P2P行业的鼻祖Lending Club去年的业绩很不理想,中国的互金行业也迎来了前所未有的政策监管,金融科技在中美两国的发展是否都遭遇了阻力?

  Peter Renton:美国金融科技行业原本已经处在缓慢的下滑期,但在去年Lending Club危机爆发后,引发了投资者的恐慌情绪,导致行业发展进入低迷期。

  去年5月8日危机爆发后,Lending Club做出了很多很好的改变,此前它们更专注发展,如今它们更加注重内部管理与控制。

  (注:去年5月9日,Lending Club发布公告称,该公司创始人、董事长、首席执行官Renaud Laplanche引咎辞职,原因是该公司在近期的一次内部评估中发现,3月至4月的两笔总额2200万美元的贷款违反了相关条例,给单一借款人发放了大额贷款,并企图通过篡改贷款的申请日期来掩盖不合规行为。

  这一事件引发了信任危机,高盛与杰富瑞集团宣布不再购买Lending Club的贷款,而Lending Club原本计划将数亿消费者的贷款打包卖给投资机构。

  随着事件持续发酵,去年6月,Lending Club宣布裁员179名员工,占员工总人数的12%。危机事件引发美国网贷行业的风波,Prosper Marketplace以及Avant在内的部分美国大型P2P网贷平台均宣布大规模裁员,行业发展进入低迷期。)

  政府监管:统一金融牌照有助于企业发展

  南方日报:您最关注的中国企业有哪些?

  Peter Renton:陆金所,它是全球领先的金融科技企业,它规模很大,涉足各种领域,背靠平安集团。

  南方日报:去年美国财政部对互联网金融行业发布了白皮书,美国货币监理署署长托马斯·库里也在峰会上提到,美国即将为创新金融企业发放全国性银行牌照,您了解到他们对此的态度是怎样的?

  Peter Renton:白皮书的发布非常重要,由于它在Lending Club事件后一天推出来,所以没有引起足够的关注,但是白皮书的发布非常重要,白皮书是在对行业进行深入研究后发布的。此外,金融牌照的发放也非常重要,以前美国在50个州有不同的执照,现在全国统一成一个金融牌照有助于企业发展。

  南方网全媒体记者 戴晓晓 发自美国纽约

  后方联动:南方网全媒体记者 张光岩

 

 

 

 

编辑: 邓攀
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